Pour réaliser un projet de travaux, il est bien souvent nécessaire de souscrire un emprunt. Néanmoins, il peut être difficile de commencer à le rembourser immédiatement, notamment lorsqu’il faut continuer de financer un loyer ou un autre crédit. Dans ce cas, il peut être utile d’opter pour un crédit travaux avec remboursement différé du prêt.
Pour ce faire, deux solutions sont possibles. La première est le crédit avec un différé de remboursement, une forme de prêt à la consommation qui permet de profiter de l’argent prêté tout de suite et de ne rembourser le capital que plus tard. La seconde est un crédit avec différé de déblocage des fonds, souscrit notamment dans le cadre d’un projet immobilier plus important, afin de financer des travaux sur le bien venant d’être acquis. Faisons le point pour mieux comprendre ces nuances.
Le crédit travaux avec différé de remboursement
Pour mener à bien un projet de travaux avec un crédit à remboursement différé, il est possible de souscrire un crédit à la consommation. Cette solution est généralement la plus utilisée, car elle permet de bénéficier immédiatement d’une somme d’argent, mais de ne pas commencer à la rembourser tout de suite. L’intéressé peut ainsi disposer des fonds pour acheter le matériel nécessaire à la réalisation de ses travaux et/ou pour payer les factures des artisans sollicités, tout en évitant de rembourser en même temps le crédit.
Cette solution permet de ne pas impacter ses finances immédiatement. Un différé bien utile lorsque les travaux durent dans le temps et qu’il n’est pas toujours évident d’évaluer facilement son budget. Pas facile en effet de commencer à rembourser ses mensualités lorsque d’autres frais sont à engager !
Attention toutefois, car un crédit avec différé de remboursement n’est pas pour autant sans frais. Ce type de prêt différé a un coût qui est calculé quotidiennement avec une formule très simple, à savoir que les intérêts du jour correspondent à la multiplication de la dette du jour et du taux du jour. Autrement dit, la dette du jour J produit des intérêts selon le taux du jour, intérêts qu’il faut payer.
Ainsi, un crédit avec différé de remboursement produit des intérêts chaque jour, même lorsque le crédit n’est pas encore remboursé. Ce type de prêt est donc confortable, mais il coûte bien plus cher qu’un crédit classique, car le différé de remboursement intervient toujours au début de l’emprunt, autrement dit lorsque la dette est la plus importante, donc lorsque les intérêts générés sont les plus élevés.
Cette solution de prêt est fréquemment utilisée pour financer un projet de travaux en raison de ses avantages. Néanmoins, il faut être conscient du fait que ce report de remboursement a une conséquence financière non négligeable puisque le coût réel du crédit est notamment plus important que pour un prêt classique.
Le crédit travaux avec différé de mise à disposition des fonds
Dans la plupart des cas, cette solution est à privilégier pour un prêt travaux. En effet, le principe du crédit travaux avec différé de déblocage des fonds consiste à mettre les fonds à la disposition de l’emprunteur uniquement lorsqu’il en a besoin, ceci afin de lui éviter de commencer à verser des intérêts sur des fonds non utilisés. On parle également de crédit à déblocages successifs, une solution intéressante lorsque les travaux s’étalent sur plusieurs mois. L’emprunteur ne verse des intérêts que sur les montants utilisés et non sur la totalité de l’emprunt contracté.
Bien souvent, obtenir un crédit travaux avec différé en tant que tel n’est pas possible, à moins de le transformer en crédit immobilier.
Le remboursement différé des fonds peut alors être fixé de deux manières :
- un remboursement différé partiel, qui consiste à payer uniquement les intérêts et le montant de l’assurance dus chaque mois ;
- un remboursement différé total, avec uniquement le paiement de l’assurance, une solution rare qui a pour impact d’augmenter le coût du capital à rembourser en raison de l’accumulation des intérêts.
Comment souscrire un crédit travaux avec remboursement différé du prêt ?
Pour souscrire un crédit travaux avec remboursement différé du prêt, il faut répondre à quatre critères essentiels, à savoir :
- être majeur ;
- résider en France ;
- présenter une situation financière stable ;
- ne pas dépasser le taux d’endettement maximal.
Ce type d’emprunt peut être souscrit auprès d’une banque traditionnelle, d’une banque en ligne ou d’un organisme de crédit.
Souscrire un crédit travaux avec remboursement différé du prêt est une procédure simple qui s’apparente à la souscription de tout autre type de prêt. En effet, il faut démarcher plusieurs établissements financiers distributeurs de ce type de produit, comparer les différentes offres reçues puis remplir le dossier de l’organisme retenu. Des documents justificatifs seront exigés, qui sont :
- une pièce d’identité en cours de validité ;
- les trois derniers bulletins de salaire ou tout autre justificatif de revenus ;
- le dernier avis d’imposition ;
- un justificatif de domicile de moins de trois mois ;
- un relevé d’identité bancaire (RIB) ;
- un justificatif des travaux (devis ou facture).
Il faut savoir qu’un crédit travaux avec remboursement différé du prêt est un prêt affecté. Il doit donc être souscrit sur présentation de justificatifs de travaux, comme indiqué précédemment, mais il peut être souscrit avec un co-emprunteur, être remboursé de manière anticipée ou encore faire l’objet d’un rachat de crédit.
Sous la forme d’un crédit à la consommation, la souscription d’une assurance emprunteur n’est pas obligatoire, mais elle reste vivement conseillée.
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